terça-feira, 1 de janeiro de 2013

Estimativa de capital acumulado para gerar a renda passiva mensal desejada

Já estimamos o valor da renda passiva para alcançar a Independência Financeira.

O próximo passo é analisar o quanto é necessário acumular de capital para que possa gerar esta renda passiva mensal.

Criei uma planilha para isto. (Clique aqui).

O exemplo na planilha mostra quanto é necessário ter de capital para gerar a renda passiva de 5 mil reais.

A primeira simulação feita na planilha é com a rentabilidade líquida atual de um título do Tesouro Direto. Nela mostra que é necessário acumular R$ 2.521.008,00 . 
Esta é a simulação mais conservadora. O capital estaria alocado 100% em renda fixa.

As demais simulações aumentei um pouco o percentual da rentabilidade.

Estas possivelmente poderiam ser alcançadas através de uma alocação de parte do capital também em renda variável (ações, fundos imobiliários, fundos de investimento, etc).

Por ser composta também com  renda variável, é impossível determinar o limite mínimo e máximo da rentabilidade anual ao longo dos anos. A incerteza da rentabilidade aumenta de acordo com o tamanho da parte do capital alocado em renda variável.

Levem isto em consideração quando forem estimar este capital. Quanto mais próxima da rentabilidade oferecida pela renda fixa, mais "segura" será sua estimativa.

Este post é um tópico do Guia da Independência Financeira.

24 comentários:

  1. ID, para vc a IF seria uma renda de 5K ao mês?

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    1. Olá Duca,

      Seria se o dinheiro fosse só pra mim. Com 5K minha esposa teria que continuar trabalhando.
      Acho que 5K daria para a 3 fase que citei neste post:
      http://investidordefensivo.blogspot.com.br/2012/11/definindo-o-valor-da-renda-passiva-para.html

      Estou na fase de pagar financiamento de apto, depois ter filho etc. Creio que é a fase mais pesada financeiramente.

      Como sempre digo, IF depende muito de cada pessoa.
      Mas sabendo que o salário médio do brasileiro é uns 1.500 reais,

      http://economia.uol.com.br/ultimas-noticias/redacao/2012/09/21/salario-medio-sobe-para-r-1345-mas-perde-da-inflacao.jhtm

      5K é muito dinheiro para muitos brasileiros.
      Talvez seria a IF de muuuuuitos por aí.

      abs

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    2. Temos muitos gastadores, poucos poupadores e pouquíssimos investidores em nosso país.

      Cada pessoa tem um objetivo quando o assunto é dinheiro. Grande parte da população só consegue se preocupar com as dívidas. O mês é tão curto que fica complicado de imaginar-se daqui 5, 10, 20 anos no tempo. E se preparar para isto.

      Dos poupadores, pouca gente busca renda passiva. A maior parte economiza para dar entrada num carro, quitar o valor residual de um financiamento imobiliário, fazer uma reforma...

      Foco nos investimentos pensando num complemento à aposentadoria parece coisa de louco. Gente buscando a IF antes de ter idade e tempo de serviço para se aposentar você conta nos dedos!

      E, destes poucos heróis, grande parte busca um determinado montante para depois dilapidá-lo dentro de X anos de sobrevida. Algo que para mim é, para não dizer outra palavra, temerário!!

      Geralmente, quem aparenta ter muito dinheiro na verdade tem grande poder aquisitivo, mas para manter seu nível de vida não pode deixar de trabalhar. Os melhores clientes dos bancos são pessoas que ganham muito, mas não tem controle sobre seus gastos.

      E o texto seguiria muito além, como forma de se demonstrar que planejamento financeiro é artigo de luxo em qualquer lugar do mundo. Estamos numa crise global exatamente porque pessoas de países como EUA e Espanha foram incentivadas a gastar o que não tinham e agora não têm como honrar seus empréstimos. A sorte do Brasil foi que o crédito mediante hipoteca ainda engatinha dentro das nossas instituições financeiras. Abraço!

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    3. Realmente Pedrini.
      Muito bom. Concordo com tudo que vc disse!
      Acho tb é que o governo deveria é investir e muito em educação em geral. Para melhora intelectual e profissional da população.

      Abs!

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  2. Parabéns! Finalmente uma estimativa realista!

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  3. Juros da Renda Fixa: 4%aa
    Juros Líquidos: 0,85 * 4 = 3,4%

    Renda Pretendida: 5mil/mês = 60mil/ano

    Valor Principal: 60.000/0,034 = 1.764.706

    []s!

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    1. Olá Dimarcinho,

      Essa pequena diferença entre sua conta e a minha, é pq usei 3,99%aa ao invés de 4%.
      Olhei ontem no tesouro direto e estava isso.

      Hoje está 3,96% o NTNB 150850.
      http://www3.tesouro.gov.br/tesouro_direto/consulta_titulos_novosite/consultatitulos.asp

      abs!

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    2. O IR incide sobre a taxa bruta. Então a taxa líquida é menor que 3,4%. Para inflação de 6%, a taxa líquida seria 2,55%. No centro da meta de inflação (4,5%), a taxa líquida seria 2,75%. Na meta, são necessários mais de 2 milhões! :(

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    3. Sir Income,
      Tem certeza disso?
      Tem algo estranho neste raciocínio seu.
      Não pode. Vou estudar isto depois...
      Dá uma mãozinha aí Dimarcinho!rs
      Quem souber, já responde aqui.

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    4. Essa postagem do viver de renda explica em detalhes:

      O problema dos títulos indexados pela inflação (NTN-B e NTN-B Principal)
      viverderenda.blogspot.com.br/2009/06/o-problema-dos-titulos-indexados-pela.html

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    5. ID, não tem nada estranho no raciocínio do Sir Income.

      O IR é pago em cima da valorização. A valorização é IPCA + taxa, então o IR também é em cima disso.

      Veja um exemplo (valores hipotéticos): Um título pré-fixado paga 8% aa. Um título vinculado ao IPCA paga IPCA + 3,5% aa., sendo que o IPCA está estimado em 4,5% aa., totalizando também 8% aa.

      Porque o IR cobrado no título pré seria em cima de 8% e no título pós em cima de 3,5%? Faz sentido isso?

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    6. Sir Income e Aposentando em 2038.
      É. Concordo com vcs. Piorou ainda mais o rendimento 100% em renda fixa.
      Irei corrigir o texto do post e a planilha em breve. Assim que alterá-lo, faço um comentário de aviso.
      Obrigado pela correção!

      Abs!



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    7. Tens toda razão, Sir Income e AP2038,

      essa do IR é a maior sacanagem q o governo aplica na gente...

      Pegando um título de 4%+IPCA e estimando IPCA em 4,5%, então teríamos uma valorização de 8,68%

      Sem considerar taxas (que farão diferença!), teríamos rentabilidade líquida de 7,34%.

      Como a inflação foi de 6%, então a rentabilidade real foi de 2,75%.

      Aí o capital já pularia para R$ 2.181.818,00.

      Uma diferença de 23% sobre o PRINCIPAL!

      Quando é que o governo vai abrir capital para q eu me torne sócio dele tb?

      Não custa lembrar: dividendos são isentos de IR.

      []s!

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    8. *Como a inflação foi de 4,5%

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  4. Puta merda. 1,7 milhões pra ter ridículos 5 mil reais?

    Ah não cara.

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    1. Calma Pobretão!

      Não se mate ainda!rs
      Com um MIX eletropaulo e tesouro direto, talvez vc consiga a simulação 3, a de 6% ao ano.rs
      Já passa para 1Milhão. Menos pior, não?

      Por isso que precisamos ter uma parte em renda variável.
      Só renda fixa, o rendimento é muito baixo.
      Precisamos arriscar um pouco mesmo.

      abs!

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    2. Com o MIX do Pobretão, eu acho que ele consegue é -R$ 5 mil/mês... hahahaha!

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    3. Pobreta,

      Pode chorar mais. Piorou.
      Agora é 2,5 milhões com 100% renda fixa.
      hauahuahaua

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  5. ID,

    Muito bacana seu post. Vou fazer um post novo com os princípios do antigo INI e suas metas percentuais de retorno anual. Comprei os livros e fiz o curso INI com o Paulo Portinho em 2007... pena que só fui colocar em prática muito do que aprendi lá em 2009, perdi tempo e dinheiro, mas valeu o aprendizado.

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    1. Valeu HM!
      Gosto muito do livro "Quanto custa ficar rico?" do Portinho.

      Faça mesmo. Irei ler com certeza!

      abs!

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  6. Pessoal,

    Corrigi o rendimento real do tesouro direto para 2,38% ao ano.
    Com isso o valor passou para R$ 2.521.008,00.

    Usei os seguintes dados:
    Taxa do título : 3,93%
    ipca acumulado últimos 12 meses: 5,53%
    imposto: 15%

    Fiz até uma planilha para calcular a rentabilidade.

    https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0Amiol_bBFpTNdGtLOTNvZ2FMcDBSRVB5OVdLVlhaSXc#gid=0


    Já deu pra notar que só investir em renda fixa não é muito animador, não é?rs

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  7. Pessoal, não consegui entender.

    2,5 M para ter renda mensal de 5k ????????

    1M na poupança antiga paga 5k por mês. Tem alguma outra conta que vocês estão fazendo ? Inflação, etc ????

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