domingo, 4 de setembro de 2011

De quanto você precisa para alcançar a liberdade financeira?

Como meu primeiro objetivo é ter a liberdade financeira (não depender de salário para viver) e depois, se possível ficar rico, fiz uma planilha para simular realmente quanto preciso de capital acumulado para isso.

Acredito que muita gente acha que precisa de muito mais dinheiro do que se imagina.
Com isso, acaba ficando mais tempo sem a liberdade financeira, podendo morrer e ainda ficar um bocado de dinheiro sobrando...

Segue o link da planilha:


Observações importantes adotadas na minha simulação:

- Só se inicia a retirada em RV quando todo o dinheiro da RF for gasto.
- Ao iniciar a retirada da RV, o rendimento adotado foi o de RF ao invés da de RV mesmo(Como se todo o dinheiro fosse passado para a renda fixa).

Fiquem a vontade para fazer as simulações.
Acredito que fui conservador quanto ao % de rendimento e a estratégia de gastar tudo de renda fixa primeiro. Gastando a renda fixa primeiro, estou adotando a estratégia buy and hold para as ações e acredito que estou aumentando a probabilidade de estar correto nas projeções futuras quanto ao rendimento da renda variável.

Qualquer erro nos cálculos e considerações, me avisem!
Sugestões, estratégias também!

Para baixar a planilha:
Vá em:
File->Download as -> excel


PS: Henrique Carvalho, se quiser aprimorar a planilha, fique a vontade.
Pensei em colocar o SOLVER cara calcular o %RF e %RV ótimo para a simulação.

Até gostaria que você criasse um post sobre o mesmo assunto no seu blog.
Fica aí minha sugestão! :-)


18 comentários:

  1. O ideal em uma carteira de aposentadoria em que se faz retiradas mensais é vender a parte da carteira que rendeu mais; se em um mês a carteira de ações rendeu mais retira das ações; se a carteira de ações caiu retira da renda fixa.

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  2. IF,
    Concordo com vc. Mas não sei como simular isto que vc citou em uma planilha.
    O mais próximo que poderia fazer e que já fiz algumas vezes é simular um rendimento médio, projetando por exemplo 7% liquido ao ano, que representaria o (6% RF + 8% RV)/2.
    De qualquer forma, gostei da simulação que fiz para este post. Achei que ficou matematicamente realista e viável. Mas com certeza faria estratégia de retirar na parte que rendeu mais.
    Isto aumentaria ainda mais a durabilidade do dinheiro investido! Pelo menos a simulação está conservadora. "Errando" pra menos.
    abs

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  3. ID,

    Esqueceu da inflação. Suas retiradas vão aumentar ano a ano.

    Abraços,

    VR.

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  4. VR,

    Mas já estou gerando o valor do capital que sobrou para os próximos meses com rentabilidade líquida.
    Teria que colocar a inflação se estivesse projetando com a rentabilidade bruta.
    Não ?

    abs!

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  5. ID,

    O título que você está pegando como base é prefixado e está sujeito ao risco de inflação. Em caso de alta inflação sua estratégia vai falhar. O título a ser utilizado para minimizar esse risco seria o NTNB, mas aí a rentabilidade cai para ~0,3% a.m., inviabilizando sua estratégia.

    Além disso, como voce bem sabe, a bolsa é um ativo extremamente volátil, não havendo garantia alguma que você terá a gorda rentabilidade líquida de 8,47% a.a. + principal quando voce precisar do capital. O ideal seria presumir uma rentabilidade bem mais conservadora para que você esteja protegido caso p.ex. tenhamos uma crise em 2024.

    Isso foi muito estudado lá fora, dê uma lida nos meus posts sobre TSR (taxa segura de retirada, SWR em ingles).

    Abraços,

    VR.

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  6. ID,

    Gostei muito da sua planilha, até agora estava com preguiça para fazer uma e esta sua me ajudou a ter uma idéia de quanto eu precisar ter.Seu caso é parecido com o meu já que a previdência privada vai garantir a base do seu salário e este aí é mais pra complementar sua renda.

    Abraços

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  7. ID, li seu post e minhas críticas são:

    - em 2049, com menos de 75 anos, vc estará quebrado. para nao me preocupar com trampo, tenho que ter grana que me garanta até os 100. Acho que não chego a isso tudo, mas uma margem de erro eu preciso ter... o que sobrar fica pra parentada...

    - na minha opinião vc considerou um rendimento real muito otimista para o longo prazo. se vc pensar que o Brasil caminha para uma taxa de juros mais baixa, no longo prazo, se tivermos a SELIC a 6% a.a. e inflação de 3% a.a, podemos contar com apenas 3% a.a. de rendimento real. Eu acho que a tendência é essa, se não for menor. Por isso, minhas projeções atuais são de 0,3% a.m., ou 3.6% a.a. tendendo a diminuir no futuro.
    lembro que há pouco mais de 2 anos, estavamos com inflação de 4,5% a.a. e selic a 8,75% a.a., ou seja juros reais de 4,25% a.a.

    - teoricamente, qto mais proximo da aposentadoria, menores devem ser os riscos que podemos correr... assim, sua tatica de retirar primeiro da renda fixa na minha opiniao esta errada... vc deve primeiro tirar da renda variavel... ou no mínimo tirar um pouco de cada, mas ainda sim, zerar primeiro a renda variavel... imagina se faltando 1 mes para vc começar a retirar da renda variavel, vem uma crise e esse valor cai pela metade (deve ter acontecido isso com um monte de gente em 2008)... enfim, precisamos aumentar a segurança desse modelo...

    GoodMoney

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  8. Olá ID!

    Este é um assunto que gostaria de já ter abordado no blog há tempos.

    São tantos tópicos importantes que fica difícil escolher a prioridade deles...hehe

    Parabéns pelo passo inicial.

    O VR levantou pontos importantes que você deve considerar.

    Vou colocar este assunto na minha lista para tentar explorá-lo com detalhes futuramente.

    Grande Abraço!

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  9. Muito interessante esta planilha! Ótima dica!

    http://encontrodeinvestidoras.blogspot.com/

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  10. VR,

    Pelo que ando analisando, se as coisas continuarem indo do modo que vão (
    na questão dos meus aportes, rendimentos e tempo desejado para alcançar a liberdade financeira em no máximo 15 anos aproximadamente) só vai dar pra conseguir uma semi-aposentadoria mesmo...
    Infelizmente.

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  11. IJ,
    Que bom que curtiu a planilha.
    Divirta-se!

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  12. HC,

    Blz! Aguardo ansiosamente seu artigo!

    Goodmoney,

    "sua tatica de retirar primeiro da renda fixa na minha opiniao esta errada"
    Pois é... Acho que o ideal é igual o IF disse.
    "vender a parte da carteira que rendeu mais".

    abs!

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  13. VR,
    achei o post.
    Não tinha lido.
    http://viverderenda.blogspot.com/2009/04/tsr-taxa-segura-de-retirada-parte-i.html

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  14. ID,
    primeiramente, parabéns pela planilha e blog! Estou curtindo bastante.
    Me desculpe a falta de conhecimento no google docs, mas ao abrir a planilha o menu fica desabilitado e não consigo salvar.
    Você consegue me passar instruções de como baixar?
    obrigado
    HB

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    1. Olá HB,
      Obrigado pelo elogio.
      Para vc conseguir baixar, vc tem que estar "logado" na sua conta do Google.
      Abs!

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    2. ID,

      mesmo com o login na conta do google o menu não habilita.
      Você conseguiria me enviar por e-mail?
      Infelizmente não estou conseguindo salvar.
      Desde já te agradeço.
      Abraços HB

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    3. HB,
      Estranho. Logado vc pelo menos poderia usar o item do menu "Arquivo -> Fazer download como". Mas te mando a planilha. Meu e-mail é idefensivo@gmail.com

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    4. ID,

      valeu!
      Te enviei um e-mail!
      Fico no aguardo do envio.

      Obrigado
      HB

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